Кредит – это экономический инструмент №1 в 21 веке. Нас призывают брать бытовую технику, автомобиль, жилье фактически с месячной зарплатой на руках, а то и вовсе без денег с одним лишь условием – оформить на себя экономическое обязательство выплачивать определенную денежную сумму каждый месяц на протяжении нескольких лет. Разумеется, такая щедрость далеко не бескорыстна: нам приходится дополнительно оплачивать проценты, а в случае с целевыми займами, как-то автокредит или ипотечная программа – еще и выполнять некоторые условия, плата за которые также предусмотрена.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

чем отличается автокредит от потребительского кредита

 


Каждый вид кредитования имеет массу нюансов и условий, практически не изменяющихся от одного банка к другому. Автокредитование привлекает низкой ставкой и безболезненным оформлением, потребительский заем ценят за независимость купленной вещи как от дорогой страховки КАСКО, так и документально, от банка, да и вовсе за свободу выбора объекта капиталовложения (можно доплатить за квартиру, купить бытовую технику, взять автомобиль). Итак, обо всем по порядку.

Автокредит: плюсы и минусы

Согласно финансовой азбуке – это один из видов целевого займа. Предназначен только для покупки автомобиля. Изначально это была программа только для новых машин, со временем стало возможным брать деньги на б/у транспортное средство из автосалона, а сейчас же ее действие распространяется даже на авто, приобретаемое у частных лиц.

Интерес вызывает низкий процент по кредиту. Здесь он доходит до 15% в то время как по программе «наличными» ставка может приближаться к 25%. Столь большую разницу в процентах финансовые организации объясняют тем, что на время кредита собственником автомобиля является банк-кредитор. В качестве подтверждения приведем такой факт: в недалеком прошлом оригинал ПТС хранился в банке, а в самом документе изначально делалась отметка о том, что авто в кредите. Поскольку с 1 ноября 2019 года в ходу электронная база ПТС, то все данные о кредитном состоянии имеются в ней, при чем в доступе, открытом для других автолюбителей.
что выгодно автокредит или потребительский кредит
Залог в виде автомобиля – это банковский инструмент, стимулирующий вас погашать заем. Однако этого недостаточно для того, чтобы исключить все риски, как-то угон и прочие чрезвычайные ситуации. Поэтому, следующее главное условие для одобрения автокредита – наличие страхового полиса на покупаемый автомобиль. Это может быть КАСКО или, как это стало новой модой, страховое предложение непосредственно от банковской организации.

В доле переплаты по программе автокредитования эта статья расходов является весомой и ее стоит включать в расчет. В основном КАСКО полностью покрывает выгоду целевого кредитования перед потребительским, сводя на нет основные преимущества автомобильной программы.

Впрочем, уникальные фишки у автокредита все же есть:

  • Сумма максимального займа может быть выше, чем по потребительской программе.
  • Небольшой пакет документов. Обычно достаточно иметь при себе паспорт, водительские права и заполненную анкету.
  • Акционные финансовые предложения. Многие дилеры сотрудничают с банками на доброжелательных началах, предлагая оформить кредит с пониженной ставкой. На самом деле акция выгодна для крайне ограниченного числа клиентов, поскольку требует внушительный аванс (от 50% стоимости авто) и погасить заем в краткосрочной перспективе (12-24 месяца).
  • Акционное оборудование. Довольно противоречивое преимущество ввиду того, что под видом акции вам часто пытаются навешать и нужное и ненужное дополнительное оснащение. Недовольство вызывает тот факт, что от «допов» сложно, а порой и невозможно отказаться, хотя законодательного запрета на право отказа нет.

 


В числе крупных минусов – невозможность продать или подарить машину в течение кредитного периода, необходимость делать первоначальный взнос и сам инцидент покупки авто в кредит, который фиксируется в ПТС. Именно по этой причине финансовые организации рекомендуют брать справку по факту полного погашения займа. Дополнительный документ – лишний повод убедить покупателя в чистоте автокредитной истории, если транспортное средство окажется на вторичке в будущем.

Касательно подержанных автомобилей могут быть введены дополнительные условия:

  1. Полная исправность и отсутствие повреждений.
  2. Небольшой срок эксплуатации с момента выпуска.
  3. Ограничения по пробегу.
  4. Отсутствие в залоге.

Потребительский кредит: преимущества и недостатки

Кредит наличными не ограничивает заемщика в капиталовложении и не требует первоначального взноса. Вы вправе потратить деньги на любой объект, который для вас важен. Это может быть машина, телевизор, стройматериалы для ремонта квартиры и пр. Еще одно преимущество – залог банк не берет: то, что вы купили – принадлежит на 100% вам. Автомобиль вправе быть продан в любой момент, как и квартира или телевизор. Это чрезвычайно удобно – ведь все мы знаем как происходит падение стоимости автомобиля с годами, как болезненно растут цены на жилье…

Разумеется, по данной программе отсутствуют какие-либо ограничения по отношению к машине. Это может быть как новое авто, б/у, в неисправном состоянии, сколь угодно старое и пр. Совершенно не обязательно страховать машину от несчастных случаев и соглашаться на дополнительное оборудование, предлагаемое к установке автосалоном.
что лучше потребительский кредит или автокредит
Свобода выбора – удовольствие дорогостоящее. Потребительский кредит сложнее оформить, а переплата будет всегда большей, нежели по программе автокредитования (без включения в расчет КАСКО):

  • Высокая процентная ставка.
  • Расширенный пакет документов (дополнительно к паспорту финансовая организация вправе затребовать справку о доходах, заверенные копии трудовой книжки и договора, заключенного с работодателем).
  • Высокая вероятность отказа в предоставлении больших сумм. У каждого банка есть пороговая сумма (300-500 тыс. рублей), при превышении которой он детально изучает финансовое состояние и кредитную историю заемщика.

Какой заем выгоднее брать

Отталкивайтесь от здравого смысла. Если для вас важнее вопросы собственности и обременения дорогостоящей страховкой КАСКО, а это до 10% в год от стоимости автомобиля, у вас нет средств на первоначальный взнос, то преимущества потребительского кредита к вашему рассмотрению. Если вы попадаете под действие одной из государственных программ субсидирования, как-то «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль», то скидки по ним могут выгодно преподнести автокредит.